개인 재정

지난 두달간의 증권 시장의 급하락에 맞물려 금감원이 11월 6일부로 공매도를 임시 전면 금지했다. 공매도가 주식 시장을 더욱 불안하게 만든다는 이유이다. 개인적으로 한국 주식에 투자를 하고 있는 사람으로 최근 2차전지 종목들의 하락으로 큰손실을 입고 이들 종목들을 어느정도 정리한 상태에 공매도 금지에 코스피가 5.6% 급등하는것을 보고 깜짝 놀라지 않을수 없었다. 개인적으로 공매도를 좋아 하지는 않지만 공매도가 주식의 상한가를 억제해 주고 적절한 가격을 유지하는데 이바지 한다고 생각하고 정부가 지나친 시장 개입은 독이 될수도 있다고 본다.

1만시간의 법칙은 1993년 앤더스 에릭슨 (Anders Ericsson) 교수가 펴낸 연습의 역활이란 논문을 토대로 2008년 맬콤 글래드웰 (Malcolm Gladwell)의 저서 <아웃라이어>를 통해 1만시간의 법칙 (10,000 Hour Rule)으로 소개 된다. 1만 시간의 법칙에서 주장하는 것은 어떠한 일이든 1만 시간을 투자하면 그 분야에서 최고가 될수 있다고 한다.

모든 사람들은 성공을 꿈꾸지만 대부분의 사람들은 성공과 거리가 먼 삶을 살아간다. 내 나이 20대때 곰곰히 나의 삶의 목표가 무엇인가를 고민해 본적이 있다. 경제적인 성공, 자식의 성공을 위한 뒷라바지, 명예 등등 다양한 생각이 들었지만 결론은 행복한 삶을 살아보자로 결론을 냈다. 그럼 행복한 삶을 추구하기 위해서는 무엇이 필요한가? 우선, 큰 부자는 아니더라도 경제적으로 가난하지 않아야 한다. 둘째, 남들에게 욕먹는 삶이 아니라 좋은 친구가 될수 있는 안목있는 사람이 되어야 한다고 본다. 셋째, 행복한 삶을 추구하기 위해서는 정신적이나 육체적으로 건강해야 한다.

우리는 모두 보다 밝은 "미래의 나"를 만들기 위해 계획을 세우고 좋은 습관을 만들려고 노력한다. 하지만, "현재의 나"는 지금 당장 편한것이 좋아 세운 계획을 미루고 싶다. 따라서, 현재의 나에게 미래의 나보다 높은 가치를 두게 되면 오늘 계획한 일은 내일로 미루게 된다. 매년초 많은 사람들은 새해의 계획을 만들고 작심 3일을 넘기기 어려운 이유는 오늘에 할일을 내일로 미루기 때문이다. 오늘 소개할 2분의 법칙은 Atomic Habits 저자 제임스 클리어와 Get Things Done 의 저자 데이빗 알렌이 저술한 내용을 바탕으로 우리가 좋은 습관을 만들기 위해 해야할 방법을 제시한다.

한국에는 국민연금제도가 있는 반면 미국에는 쇼셜시큐리티 연금제도을 실행 한다. 하지만, 한국 이민자의 경우 미국에서의 거주기간 또는 소득보고 기간이 짧아 소셜 시큐리티 연금을 받을 자격에 미달 되는 경우가 있다. 하지만, 한국과 미국은 한미 사회보장 협정이란 제도를 실행하고 있어 미국 연금제도에 자격 미달이라 할지라도 한국과 미국의 연금 가입기간을 합산하여 자격을 부여 받을수 있다.

파이어족은 Financial Independence Retire Early (FIRE)은 경제적 자립과 조기은퇴의 합성어를 줄인말이다. 흔히, 요즘을 인류 역사상 돈벌기 가장 쉬운 시대라 말한다. 흑수저로 태어 났더라도 신분 상승이 충분히 가능하다. 요즘은 디지털 노마드 (Digital Nomad) 시대로 직장에 출근하지 않고도 인터넷을 통해 유튜브, 블로깅, 소셜미디어 인플루엔스및 다양한 컨설팅 서비스를 세계 어느곳에서도 할수 있다. 수입도 온라인상 노출된 트래픽에 따라 직장생활로는 상상도 하지 못할 큰돈을 버는 이들도 종종 볼수 있다.

대한민국 주식에 투자해 얻은 소득에 대해서는 2022년 현재 양도 소득세가 없다. 다만, 주식 매도시 소득과 관계없이 매도액에 대한 0.23%의 증권거래세를 원천징수 한다. 하지만, 앞으로 국내주식에 대한 금융투자소득세가 추진될 방안이다. 또하, 해외주식 투자에 대한 수익에 대해서는 22% 의 양도 소득세를 징수한다.

한국에서 미국으로 또는 미국에서 한국으로 돈을 송금해야 할 경우 다양한 방법을 이용할수 있겠지만 그중에서 시티 글로벌 계좌이체 서비스가 수수료와 편리성에서 으뜸이라 하겠다. 우선 계좌 이체를 하기 위해서는 한국에서 만든 원화계좌와 15개의 서비스 가능한 국가에서 만든 계좌가 있어야 한다. 오늘은 한국에서 미국으로 이체하는 방법을 설명 하지만 미국에서 한국으로 송금하는것도 방법은 동일하다.

요즘엔 많이들 하지 않지만 예전에 금융권을 통해 돈을 구하기 어려웠던 시절에 한국의 전통 협동조직인 "계"를 만들어 돈을 조달하곤했다. 요즘도 지방이나 전통시장을 비롯해 노인분들 사이에선 심심치 않게 이용되고 있다. 하지만, 계는 담보설정이 어렵고 개인들이 협동조직을 이루어 진행하기 때문에 문제가 생길시 해결책이 원만하지 않아 피해를 보는 사례도 종종 본다. 오늘은 한국전통의 "계"의 계산법과 장점과 단점에 대해 알아보자.

미국에 거주하고 있는 시민권자나 영주권자를 포함해 트러스트나 기업이 한국에 재산을 1만불 이상 소유하고 있다면 미국 국세청 (IRS)에 신고할 의무가 있다. 미국에 사는 모든 재외동포가 매년 연말 세금보고를 해야 하는것은 알지만 해외금융계좌나 해외금융자산신고를 해야 하는것는 모르는 분들이 많다. 해외에 금융계좌나 금융자산을 보유하고 있으면서 IRS 에 보고 하지 않을경우 국세청으로 부터 회계감사를 받을수도 있고 벌금또한 부과받을수 있다.

한국에서 미국으로 송금할때 주의 할점은 보낼수 있는 한도를 아는것과 관련 법률에 대한 이해이다. 세금은 전반적으로 소득이 생겼을때 내야 하는 것으로 송금과는 직접적인 관계는 없지만 부모로 부터 많은 액수의 상속을 받거나 부동산 매매로 큰 이익이 났다면 송금과 관계없이 부과적으로 세금 보고를 해야 한다. 또한, 본인의 돈이라도 일정 액수가 넘는 돈을 본인의 국제계좌로 송금한다면 한국 국세청과 미국 국세청에 보고를 해야 하는 법률이 있다. 오늘은 한국의 외국환 거래법과 송금 한도에 대해 알아보자.

주식 시장에서 거래를 하기전 추세를 보는것도 중요하지만 변동성도 파악하여 위험부담을 줄이는 것도 중요하다. 변동성 지표는 주식 종목이나 마켓의 가격 변동성을 알아보고 위험을 관리하기 위해 이용한다. 과도한 변동성은 투자자의 공포지수를 보여주고 투자에 대한 위험을 증가 시킬뿐더러 내가 투자하고 싶은 주식이 현재 어느 구간에 머무르고 있는지 알아볼수 있다. 변동성 지표중 많이 이용하는 지표는 볼리저 밴드, ATR, 캘트너 채널과 VIX 등이 있다.

오실레이터 지표는 기술적 분석에서 추세의 강도를 보여주고 주식이 과매도 도 되었는지 과매수 되었는지를 보여준다. 주식의 가격은 대부분 수요와 공급이 결정해 주므로 오실레이터 지표를 잘 이용하면 매수 타이밍과 매도 타이밍을 결정할수 있다. 오실레이터는 상한값과 하한값을 오가며 사전에 정해놓은 범위를 벗어나면 과매도 또는 과매수 되었다는 신호이다. 하지만, 오실레이터 지표가 보여주는 과매도와 과매수는 강한 추세 기간에는 범위밖에 오랫동안 머무를수 있기 때문에 이 지표만을 보고 매수와 매도 타이밍을 결정하는것은 위험할수 있다. 많은 단기 투자자들과 데이 트레이더들이 오실레이터 지표를 이용해 단기 수익을 위해 매매 한다.

기본적 분석은 기업의 재무제표, 수익성, 경쟁성, 성장성및 사업성 등을 분석하여 기업의 내재 가치를 평가하고 이를 토대로 앞으로의 주가를 예측하는 방법이다. 기본적 분석을 이용하여 특정 주식의 주가가 내재 가치보다 낮을때 매수하고 주가가 내재 가치보다 높아지면 매도하는 것이 핵심이다. 또한, 기본적 분석을 토대로 투자할 주식 종목을 찾는데 큰 도움을 준다.

지난 주제에서 기술적 분석에 대해 알아 보았다. 기술적 분석은 기업의 내부 가치를 무시하고 가격의 움직임을 차트로 분석하여 미래 가격을 예측하는 분석이다. 이는 기업의 가치는 이미 주가에 반영 되었다고 가정하고 상승세또는 하락세의 추세를 따라 반복되는 패턴을 이용해 앞으로의 가격을 예측하는 것이다. 기술적 분석의 기본은 가격의 움직임을 이용하되 거래량과 다양한 지표들을 이용해 트랜드의 방향과 반복성을 재 검토하는 과정이다. 하지만, 기술적 분석의 단점은 이론적 뒷바침이 없고 사람마다 주관적인 분석을 하기 때문에 이를 100% 신뢰하기엔 좀 부족한 점이 있다. 하지만, 트랜드 (추세)는 이변이 없는한 같은 방향으로 흐르고 가격의 움직임도 반복성이 있어 기술적 분석을 보충자료로 이용한다면 주식투자에 큰 도움이 될것이다. 기술적 분석은 주식, 환율, 크립토를 포함해 많은 금윰상품과 다양한 거래 대상에 적용된다. 

렌트카 체크아웃 절차에 항상 물어보는 질문은 차보험을 구입할지 여부이다. 렌트카 업체의 입장에서는 추가 비용없이 큰 수익을 올릴수 있는 옵션이다. 모든 렌트카는 이미 보험에 가입해 있고 손님이 구입하는 보험은 사용 여부의 질문이다. 손님의 입장에서 대부분 Collision Damage Waiver 보험가입 질문에 추가 보험은 필요없다 이다.

기술적 분석 (Technical Analysis)는 금융 시장을 분석하는 방법으로 회사의 내부가치를 전혀 무시하고 가격의 움직임만을 차트로 분석하는 방법이다. 회사의 값어치와 주가를 판단하는 기본적 분석은 무시하고 기술적 분석가들은 주식의 중요한 기본적 요인들은 이미 현재 가격에 포함이 되어 있기 때문에 주식의 예전 가격과 가격흐름의 패턴을 분석하면 미래의 가격 예측이 가능하다고 말한다. 기술적 분석은 주식 시장외에도 환율, 곡식, 크립토 등 많은 트리이딩 분석에 이용되고 있다.

투자의 목적은 위험을 최소한으로 줄이고 많은 수익을 창출해 내는 것이라 하겠다. 일반적인 주식 투자는 주식을 매수하여 가격이 상승하면 오른 가격만큼 수익을 보고 가격이 하락하면 떨어진 가격 만큼 손해를 보는 구조이다. 공매도의 경우도 마찬 가지이다. 선 매도를 하고 후 매수를 하더라도 가격의 차이 많큼 수익을 본다. 따라서, 싸게 사서 비싸게 팔아야 수익 구조가 생긴다.

공매도(空賣渡)란 "공" 없는것을 "매도" 판다는 의미다. 공매도는 (Short Selling) 주가가 앞으로 하락할것을 예상할때 소유하지 않은 주식을 증권사를 통해 빌려서 높은 가격에 미리 팔고 주가가 하락하면 낮은 가격에 구입해 증권사에 되갚는것을 말한다. 따라서, 일반 투자와 달리 하락 시작에서 수익을 챙기는 투자 방법이다.

미국이나 한국이나 주식투자를 해서 수익이 생기면 세금을 내야 한다. 지난번 미국 시민권자가 한국에서 주식 투자를 하는 방법을 소개했다. 미국인이 한국에 투자를 해서 소득이 생겼다면 이에 대한 세금을 미국에 내야 한다. 또한, 한국에서 생긴 소득이므로 한국에도 세금을 내야 한다. 미국과 한국은 세금관계 협정이 이루어져 있어 한쪽에 낸 세금에 대해 외국납부세역으로 공제 받을수 있다.

인터넷의 발전으로 한국과 미국간의 정보 교류나 투자가 수월해진 상황에서 한국에서 미국 주식 투자나 미국에서 한국 주식투자를 희망하는 사례가 종종 발생한다. 오늘은 미국에 사시는 시민권자가 한국 주식에 투자하는 방법을 소개 하려한다.

미국에 살아가면서 금융거래를 원활히 하기 위해서는 좋은 크레딧 스코어를 유지하는것이 중요하다. 미국에 산지 오래 되었고 렌트나 몰게지를 제때내고 크레딧 카드빛도 매달 정산하고 기타 대출도 늦지 않게 낸다면 좋은 크레딧 점수를 유지할 것이다. 하지만, 미국으로 이민온지 얼마 안되었거나 경제적인 어려움으로 좋은 크레딧 점수를 유지 못하시는 분들도 있으리라 본다. 또한, 요즘은 Identity Theft 가 기승을 부려 매년 내 크레딧 점수는 내가 관리를 해야 한다. 크레딧 점수가 어떻게 계산되는지는 궁금하다면 미국일상의 크레딧 관리글을 참조 하기 바란다.

주식을 분석하는 방법에는 크게 2가지 방법이 있고 기본적 분석 (Fundamental Analysis)와 기술적 분석 (Technical Analysis)이 있다. 전통적인 방식으론 기본적 분석을 통해 투자 종목을 설정하고 기술적 분석을 통해 매수와 매도 시기를 찾는다. 어느 방식을 선택하던 주가가 상승할만한 종목을 선택하고 매수할 근거를 찾아 주가가 떨어지더라도 흔들리지 않고 투자할 이유를 찾는것이다. 정확한 분석없이 주식을 매수하면 주가가 조금 떨어지거나 조금 올라가도 매도할 해야할지 기준이 잘 서질 않는다.

예전엔 김장 김치를 만들면 땅속에 파묻은 항아리 안에 보관하여 오랜기간 맛있게 김치를 먹을수 있었다. 요즘엔, 김치 냉장고를 이용하여 김치를 보관하고 일반 냉장고에 저장하는것 보다 싱싱하고 오래 맛있게 보관할수 있다. 김치를 맛있게 오래 보관하려면 -2℃~0℃ 에 보관하면 되고 평균 3~4개월 싱싱하게 보관할수 있다. 김치는 갓 담근후 상온에서 하루정도 숙성을 시킨후 김치 냉장고에 저장하면 가장 맛있게 보관할수 있다. 또한, 김치를 통에 담고 누름돌로 덮어 김치와 공기의 접촉을 최소한 하면 부패를 막을수 있다. 일부 김치 냉장고는 누름돌 기능이 있다.

IRA (Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금계좌로 본인이나 배우자가 세금을 내야할 소득이 (Taxable Income) 있으면 개설할수 있으며 70 ½ 까지 저축할수 있다. 직장인이라면 대부분 401K 은퇴플랜을 가입하지만 추가 은퇴연금을 저축하려면 IRA 어카운트를 추가로 개설할수 있다. 또한, 자영업자나 소득이 없는 개인은 배우자의 소득을 통해 IRA 어카운트를 개설할수 있다. IRA는 은퇴계좌로 세금해택을 받는 저축 어카운트이고 연 상한액이 있고 개인 소득에 따라 세제 해택이 결정된다.

재정신탁에는 2가지가 존재하며 생존신탁 (Living Trust)와 사후신탁 (Testamentary Trust)이 있다. 재정신탁은 본인이나 부부가 사망했을 경우 법원의 유언검인 (Probate)을 거치지 않고 재산을 수혜자(자식,친구,자선단체)에게 상속하는 목적이다. 재정신탁을 만들어 놓지않고 사망했을경우 법원의 유언 검인을 받아야 하고 불필요한 변호사비와 법정비 (2%~4%)가 발생하며 검인을 하는데 1년에서 2년까지 걸릴수 있다. 리빙 트러스트는 미국에 재산을 소유하고 있는 분들에게 해당되며 미국의 증여및 상속에 대한 법조치 이다.

위불 (Webull)은 2017년에 설립된 중국계 회사로 로빈후드와 함께 밀레니얼과 젊은층에 획기적인 인기를 얻은 증권사이다. 증권계설과 함계 2개의 주식을 무료로 제공하면 모빌앱과 데스크탑 사용도 편리하게 만들어 주식을 처음시작하거나 소액투자자들에게 용이한 플랫폼이다. 로빈후드에 비해 안정적이고 최근 IRA 어카운트와 옵션트레이딩과 함께 가상화폐까지 거래가 가능해 밀레니얼 세대가 이용하기 편리하다 하겠다.

찰스 슈왑은 미국의 최대증권사로 약 1천270만 가입자을 가지고 있으며 로빈후드의 영향을 받아 2019년 10월부터 거래수수료 무료로 서비스를 제공하고 있다. 2020년 코로나의 여파로 로빈후드가 가입자와 거래숫자로 찰스슈왑을 능가했지만 자산과 거래액수는 당연 1위를 지키고 있다. 로빈후드와 달리 안정적인 시스템을 구축하고 있으며 앞으로 티디 어메리트리이드 (TD Ameritrade)를 인수할 경우 1천1백만의 가입자를 추가하게 된다. 찰스슈왑은 개인투자자와 투자 자문이필요한 고객을 모두 유치하고 있다.

2013년도에 창립한 로빈후드가 월가의 빅4 찰스 슈왑 (Charles Schwab), 피델리티 (Fidelity), 이트레이드와 (E*Trade), 티디 어메리트레이드 (TD Ameritrade)를 제치고 미국 주식거래횟수 1위를 차지한데는 무료투자를 제공하기 때문이다. 이에 따라, 찰스 슈왑을 포함한 대부분의 증권사는 이제 주식거래 수수료를 무료로 하고 있다. 우리와 같은 개미 투자자한테는 희소식이 아닐수 없다.

저희 미국쇼핑 시리즈 2편에서 제휴마케팅을 통한 캐쉬백 을 소개해 드렸는데 이번에는 쇼핑후 영수증을 사진찍어 업로드하는 방법으로 리워드를 적립해 캐쉬백받은 방법을 소개하려 합니다. 제휴마케팅은 링크를 타고가서 구입을해야만 캐쉬백을 적립해 주지만 오프라인 캐쉬백은 물건을 구입후 영수증 사진을 찍어 어플을 통해 올리면 구매 액수에 따라 포인트를 적립해 줍니다.

미국에서 한국으로 개인적이나 비지니스 용도로 송금을 해야할 경우가 종종있다. 가장 빠른 방법은 미국은행에서 Wire 을 보내는 방법인데 송금수수료와 환전수수료가 있어 최악의 방법이라 할수 있다. 본인의 경우 체이스은횅과 MB 파이넨철및 5/3rd 은행을 통해 미국에서 한국으로 송금을 해보았는데 해외의 경우 대부분 $50 ~ $65 의 수수료와 환전시 환율에서 큰불이익을 당해 큰돈이나 작은돈을 보낼때 모두 적합하시 않다.

요즘 온라인 쇼핑이 대세인 가운데 지난 1편 자동쿠폰으로 절약하기과 2편 캐쉬백 보너스에 이어 3편으로 가격비교 사이트를 추천하고자 한다. 물건을 구입하기전에 여러 사이트를 직접 방문하여 비교하려면 번거로운 일이나 가격비교 사이트를 이용하면 수월하게 비교할수 있다. 다음 사이트들은 가격을 비교해주는 사이트로 잘 이용하면 저렴한 가격에 원하는 물건을 구입할수 있다. 가격비교 사이트를 이용하더라도 (1)쿠폰 적용과 (2)캐쉬백 보너스를 추가하면 더욱 저렴하게 이용할수 있다.

온라인 쇼핑시 자동쿠폰을 이용해 절약하는 방법을 1편에서 소개 시켜 드렸고 이번에는 케쉬백 사이트를통해 구매금액의 일정 퍼센티지를 돌려받는 리베이트에 대해 설명하려 한다. 온라인 쇼핑은 오프란인보다 싸게 사고 집앞까지 배송을 해주어 대면을 피하고 편리성도 주어 요즘같은 코로나 사태에 더 더욱이 많이들 사용한다. 오프라인에는 코스트코, 한인 H-마트를 비롯해 많은 소매업에서 구매액의 일정액수를 리베이트 해주거나 커피숍같은 곳에서는 10번사면 1번무료를 주는 매장별 리베이트가 있다. 온라인에서는 Affiliate Marketing 의 한편으로 캐쉬백을 제공하는 웹사이트를 경유해 원하는 쇼핑몰로 이동해 구매할 경우 일정부분을 캐쉬백으로 돌려주는 방식이다.

온라인 매출이 전체소매 매출의 약21% 까지 (2020년 12월기준) 오른 요즘 우리도 많은쇼핑을 온라인으로 결재한다. 아마존을 비롯해 라쿠텐과 월마트등을 포함해 수많은 온라인 쇼핑몰을 손가락만 조금움직여주면 직접가지 않고도 수월이 쇼핑을 할수 있다. 인터넷 쇼핑이 초창기에는 오프라인보다 훨씬저렴했지만 요즘은 때에따라 오프라인이 더욱저렴할수 있으니 가격을 비교해보고 구입하는것이 싸게사는 방법이다. 온라인과 오프라인 모두 많은 쇼핑몰에는 쿠폰을 제공하고 잘 이용하면 절약할수 있다. 핫딜사이트 (슬릭딜, 딜씨)를 포함해서 각종 쿠폰사이트 (리테일미낫, 쿠폰스, 세이빙스)를 통해 쿠폰을 찾아볼수 있지만 필요한 쿠폰을 찾아쓰는 일은 번거로운 일이다.

이번글은 대한민국에서 거주하는분들이 신용등급을 올리는 방법을 소개한다. 한국에서 은행이나 신용카드를 발급받으려면 주민등록증이나 거소증을 소지해야 한다. 미국에서 거주하는 동포나 외국인은 한국에서 신용카드나 체크카드를 발듭받을수 없으므로 신용등급을 받을수 없다.

오는 여름부터 새로운 FICO 크레딧 점수제가 실행된다. 현재 사용하고 있는 FICO 8 에서 FICO 10 과 10T 두가지의 점수를 이용하게 된다. 월 스트리트에 의하면 새로 적용하는 크레딧 점수제는 현재 높은 크레딧 점수를 가지고 있는사람에게는 더 좋은 점수를 나쁜 점수를 가지고 있는 사람들에게는 더욱 나쁜영향을 미칠것으로 예상된다.

미국에선 차별없는 개인의 권리를 보장한다지만 경제력에 대해선 크레딧 점수가 큰 영향을 미치고 차별대우또한 심하다. 좋은 크레딧 점수를 가지고 있다면 집이나 차를 살때 싼 이자로 돈을 빌릴수 있고 나쁜 점수라면 비싼 이자를 줘야 하거나 아예 돈을 빌려주지 않는다. 또한, 큰 회사에서는 크레딧 점수를 보고 개인의 책임감을 평가하고 나쁜 점수의 크레딧을 가지고 있는 사람은 구직도 어려울수 있다. 따라서, 미국에 살면서 나쁜 크레딧을 가지고 있다면 삶의 불편함을 겪을 뿐더러 경제활동의 제약및 남들보다 더 많은 이자를 내게 된다.